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【转载】美国不同年龄段人群如何积攒养老钱  

2013-12-06 15:40:55|  分类: 它山之石 |  标签: |举报 |字号 订阅

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养老是人生最后的一件大事,要做到养老不差钱似乎越来越难。美国人特别是中产阶级把养老不差钱看得很重,而积攒养老钱就成了终身的奋斗任务。有的美国人靠攒钱就能在退休时攒出百万富翁,当然这绝非一件容易的事,这里的一个窍门是,越早攒钱越容易摆脱养老差钱的命运。

21岁至30岁如何实现退休不差钱
 这个年龄段的人群处在实现人生梦想的起步阶段,精力旺盛、满头黑发,这些是青春焕发的体现,但对于这个年龄段的人群而言,这些都不是最宝贵的资产。如果从退休时做到不差钱的角度看,二、三十岁人最宝贵的资产是时间。如果一个人有30年或者40年的时间为退休生活做准备,这就犹如早起的鸟儿有虫吃一样。
 专家认为,二、三十岁的年轻人最好将收入的15%用于退休储蓄。尽管现在的年轻人收入不高、花销不少,但如果在生活上有规划,这样的目标还是可以达到的。但生活中为何年轻人不太愿意在刚开始工作时就在退休储蓄上投资呢?究其原因无非是现实的生活压力较大,这个阶段的年轻人往往是刚开始工作,而且要考虑结婚,要想攒钱真是不容易。但一个重要心理因素或者说是原因却也不可忽视,那就是反正离退休时间还长,等到40岁以后再考虑积攒养老金也不算晚。
 美国的退休储蓄账户有几种类型,有可以抵税的退休账户,比如个人退休储蓄账户(IRA),也有不能抵税的退休账户,比如罗斯个人退休储蓄账户(Roth IRA),还有雇主可以投钱的401K退休储蓄账户。更多地年轻人喜欢选择罗斯IRA,因为这种退休账户的资金可以随时提取。年轻人既要应对生活开支又要攒养老钱,如果遇到急需,罗斯IRA的储蓄可以调用。而401K和个人退休储蓄账户的资金不到时间提取会有罚款,如果提前领取付出的代价较大,这类退休储蓄账户不适合做应急之用。
 美国的大学生多靠大学教育贷款来完成学业,因此年轻人有了工作后首要的事情是考虑如何还清学生贷款。但不少年轻人在成家生子后,又要考虑买房子,这钱总是感觉不够花,哪还有心思考虑来攒钱。但理财专家认为,即使是遇到这种困境,企业提供的401K退休储蓄计划还是要善于利用,而不是只考虑现实之需而放弃了长远的利益。实际上在家庭生活中,各种所需和支出如果经过合理地调正,一样可以安排的有条理。比如大学教育贷款,很多人认为越早还清越好,但实际上2006年以后的教育贷款利率相当低,而且是固定利率。在这种情况下,如果买房成为当务之急,可以考虑将偿还教育贷款的时间延长。

30至50岁人群如何积攒养老金
 30岁以上的人已经步入职业发展的正常轨道,而这个年龄段的人群在人生中也进入新的阶段,那就是组成家庭养儿育女,而且购买住房成为这一年龄段人群最主要的一个任务。在积攒养老金金上新的矛盾出现了,生活开支增大,要花钱的地方太多,掰起手指算算能省下钱来的地方不多。因此这个年龄段的人群在人生旅途上更需要规划家庭财务,将长远的退休积蓄目标与现实生活需要有机的结合起来,这就如同去旅行一样,如果没有规划,旅游行程没完,钱却花光了,接下来的旅途没办法走下去。
 一般情况下,这个年龄段的人群还是会利用401K退休储蓄计划来为养老做准备,虽然投入的资金不会特别多。值得注意的是,这个年龄段人群往往会因差钱而把退休储蓄账户当成家中的“小金库”,缺钱时就用退休账户资金来“充电”。提前领取401K退休资金不仅会被罚款而且还会增加个人所得税的负担。为防止这类事情发生,30岁至50岁人群在积攒养老金上应当建立应急资金账户,保证家庭在6个月内的不会因为失业或是出现急用钱而措手不及,更要避免动用401K储蓄账户资金或是借债来应急。对于年轻的夫妇而言,债务是他们的第一大天敌,不欠债或适度欠债不仅能使生活压力减轻而且也有利于为养老积攒养老金。
 对于新婚的夫妇,在没有孩子前两人可以齐心合力多在401K退休储蓄账户上投些钱,而不是新婚就发昏,有钱就花光。专家认为,每个月拿出收入的15%投入到退休储蓄账户上是一个比较合理的比例,而且对生活的影响不会很大。新组成家庭的年轻人建立罗斯退休账户更有必要,罗斯退休账户不同于401K退休账户,这是一种可以随时提取资金的个人退休账户,相对来说比较灵活,可以在缺钱时立马调用。罗斯账户则在任何时间内提取资金都没有罚款,这是它最大的好处,而不利之处则是投入储蓄账户的资金需要交纳个人所得税。
 如果不想在积攒养老钱时缴纳个人所得税,在401K上投资是个好方式。投资401K退休储蓄账户还有一个好处,那就是可以利用这一账户在买房或是急用钱时借钱,借钱的最高限额是50000美元,这种借款利息比较低,可以做为购买住房的首付或是应对不测风云。如果已经购买了住房,则可以考虑重新申请住房贷款,在获得更低利息贷款后,少缴的钱就可以用来投入到退休储蓄账户中去。
 30岁至50岁人在家庭生活中要考虑的事情不会少,四面八方都需要钱来填平,但有一件事却是不能忽视,那就是为孩子积攒大学教育经费。美国政府为民众提供可享受免税待遇的529教育储蓄计划,如果能充分利用即可以少交税也能为孩子积攒下基本的大学教育费用。当然美国家长很少会把孩子的大学教育经费全包下来,孩子要打工自己攒学费或是获得奖学金,这些都是一些办法。但美国家长也不会把子女的大学教育费用全部推到孩子身上,如果按照承担公立大学教育费用一半来计算,家长每个月积攒222美元,这样也需要18年的时间才能满足需要。
 而在40岁至50岁年龄段的人群家庭开销除了住房、汽车分期付款和日常生活费用外,最主要的开销是子女的大学教育费用,如果能及早为子女积攒基本的大学教育费用,到了需要用钱的时候心还能做到不慌。但实际上很多美国人到了这个这个年龄心里还在发慌,主要是没攒下这个钱。根据调查,在45岁至54岁人群中有20%的人既没积攒任何养老钱也没有钱供孩子上大学,而且高达62%的人竟然不知道529教育储蓄计划是个啥东西。

50岁至65岁人群如何积攒养老金
 俗话说人过50天过午,步入50岁后就进入了退休倒计时。如果这时还没有较充裕的退休储蓄,到退休前的十几年就是时间所剩不多但需要攒钱的“黄金时段”。真是在这个年龄段还是无法积攒养老金,到时候面临的命运可能是无法按时退休、继续打工维持生活或是降低生活标准,对好日子望洋兴叹。美国55岁以上人群中有三分之一的人退休储蓄账户中的资金不足10000美元,能够积攒25万美元养老钱的人占这个年龄段人群的22%。
 但不论怎么说,50岁至65岁是人赚钱的黄金年龄,收入相对比年轻人要高出许多,而且子女大多已独立生活,家庭负担也随之减轻。即使以前没有积攒下多少养老钱,趁这个机会多在退休储蓄上投资,也能缓解养老差钱的压力。而且一旦人的年龄超过50岁,每年投入退休储蓄账户的资金上限也比年轻人高出许多,不论是401K退休储蓄计划还是个人退休储蓄账户都对老年人的退休账户投资大开绿灯。另一方面,减少生活成本对这个年龄段人群积攒养老金也很重要,家庭人口减少,大房子可以换成小房子,这样能省出不少的钱。
 这个年龄段的人群还有一个需要注意的问题是要考虑是否购买长期医护保险,人进入老年后一旦出现不能自理,长期看护将是一笔不菲的开销,有时甚至会将一生勤苦积攒的养老钱短期内消耗掉。还有一点,美国的工薪族在62岁就可以领取政府发放的社会安全金,不少人到了这个年龄就开始领取,但由于无法领取到全额社会安全金,从长期看损失的金额挺可观,因此除非有足够的养老金或是由于身体原因无法继续工作,按可以领取全额社会安全金的年龄退休是比较合理的选择。

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